Rentier a reguła Trinity. Ile trzeba zapłacić za życie z odsetek?

Kto nie marzy o wcześniejszym przejściu na emeryturę i zaznaniu wolności, kiedy jeszcze jest stosunkowo młody i zdrowy? Rentier to ten, któremu udaje się porzucić pracę zarobkową i utrzymuje się w całości z dochodów pasywnych. Definiującym elementem rentiera jest kapitał początkowy, który w formie różnych inwestycji zapewnia mu wystarczający dochód bez pracy.

Rentierzy to przede wszystkim inwestorzy, którzy obracają zgromadzonym kapitałem i aktywnie zarządzają finansami, inwestując w akcje, obligacje i startupy. Życie z odsetek ma z kolei być utrzymane na komfortowym poziomie, bez przysłowiowego zaciskania pasa. 

Poznaj inwestowanie po polsku. Co blokuje Polaków – wiedza czy mentalność?

Reguła Trinity: ćwierć wieku oszczędzania?

Metodę wyliczenia kapitału początkowego potrzebnego do życia z odsetek stworzyli naukowcy z amerykańskiego Uniwersytetu Trinity w latach 90. Na podstawie historycznych danych giełdowych wyliczyli proporcję zainwestowanych oszczędności do wypłat, które pozwolą na porzucenie pracy zarobkowej. 

Reguła Trinity zakłada, że kluczem do utrzymania poziomu życia bez pracy jest odłożenie 25-krotności rocznych wydatków. Odsetki z inwestycji takiej sumy mają pozwolić na wypłatę 4 proc. zgromadzonego kapitału rocznie przez 30 lat bez wyczerpania. 

Portret Finansowy Polaków 2025: Jak oszczędzamy, inwestujemy, zarządzamy pieniędzmi? Sprawdź!

Daje to możliwość niezależności finansowej przed wiekiem emerytalnym. Według oryginalnych wyliczeń najlepsze wyniki dawała inwestycja 60 proc. kapitału w akcje i 40 proc. w obligacje rządowe i korporacyjne. 

Wystarczy odłożyć…miliony?

Jak szacuje Gazeta Prawna, średnie miesięczne wydatki 30-latka to około 5 tysięcy złotych. Rocznie daje to 60 tysięcy złotych, a w tym wieku horyzont życia może osiągnąć nawet na 60 lat. Zgodnie z regułą Trinity kapitał początkowy dla 30-latka powinien więc wynosić 2 miliony złotych przy wypłacie obniżonej z 4 proc. do 3 proc. 

Pokolenie Z vs. pieniądze. Kto rozdaje karty jutra? Przeczytaj!

W wyliczeniach dla 40-latka pod uwagę bierze się również rodzinę, a średnie miesięczne wydatki szacuje na około 8 tysięcy złotych. W tym scenariuszu roczne wydatki to niemal 100 tysięcy złotych. Do wygodnego życia z odsetek dla 40-latka z rodziną potrzeba więc aż 2,7 miliona złotych, mimo że horyzont życia jest krótszy niż u 30-latka. 

W dogodnej pozycji na drodze do bycia rentierem znajduje się 50-latek. Z jednej strony wciąż ma przed sobą około 30-letni horyzont życia, z drugiej — nie ma już pod opieką dzieci, a na karku kredytów. Oznacza to, że potrzebny kapitał początkowy to około 1,8 miliona złotych. 

Sprawdź sposoby na oszczędzanie pieniędzy. Jak robią to Polacy?

Warto jednak pamiętać, że koszty życia są inne w wielkim mieście, a inne na wsi czy w mniejszej miejscowości. Aspirujący rentier, który założył rodzinę, musi doliczyć rosnące koszty wychowania dzieci. A do tego wydatki na zdrowie, mieszkanie, podróże, pasje czy rozwój zawodowy.

Wychodzi więc na to, że 30-latek, który chce zostać rentierem, musi przeżyć za wyliczone 5 tysięcy złotych miesięcznie, drugie tyle odłożyć, a do tego zbudować sensowną poduszkę finansową. A to dopiero wariant bez rodziny, która pochłania kolejne miliony.

Rentier: najszybciej zostanie nim emeryt?

Polacy w wyliczeniach kapitału potrzebnego na początek drogi do niezależności finansowej mogą wziąć pod uwagę emeryturę. Jak pisaliśmy wcześniej na 26. Piętrze, średnia wysokość emerytury w 2024 roku wynosiła 3,9 tys. złotych.

Według kalkulacji Gazety Prawnej z własnej kieszeni wystarczy dodać do puli 1 tys. złotych, aby zbudować kapitał początkowy. W tym wariancie 60-latek z emeryturą musi samodzielnie zgromadzić jedynie 300 tysięcy złotych. Dla porównania 60-latek bez emerytury musi zgromadzić aż 1,2 miliona złotych.

Młodzi chcą równości. Emerytalny podział pokoleń i płci. Dowiedz się więcej!

W polskich realiach należy jednak wziąć poprawkę na różnice w wysokości emerytury mężczyzn i kobiet, które wynoszą nawet do 1,5 tys. złotych mniej na niekorzyść kobiet. Co więcej, celem niezależności finansowej jest porzucenie pracy zarobkowej przed wiekiem emerytalnym.

Przeszkody na drodze Polaków do rentierstwa

Inflacja

Inflacja realnie wpływa na wartość odsetek i utrudnia kalkulację, jakie zyski osiągniemy po latach. Autorzy reguły Trinity zaznaczyli, że z tego powodu warto zachować elastyczność i na bieżąco moderować zgromadzony kapitał i inwestycje, biorąc pod uwagę zmianę sytuacji na rynku oraz inflację.

Koszty wychowania

Polacy odkładają w czasie założenie rodziny z braku wystarczających funduszy. Niestabilna sytuacja finansowa stoi na przeszkodzie planowaniu rodziny, a po jej założeniu solidną część wynagrodzenia pochłania wychowanie dzieci. Młodzi rodzice wydają kilkaset tysięcy złotych rocznie nie na budowanie kapitału, ale na inwestycje w przyszłość potomstwa.

Polaków nie stać na dzieci? Koszt wychowania to setki tysięcy złotych 

Podatek Belki

Podatek od zysków kapitałowych, potocznie zwany podatkiem Belki, to kolejny element, który trzeba wziąć pod uwagę. Obecnie wynosi od 19 proc. i chociaż opodatkowaniu podlegają jedynie odsetki, a nie cały kapitał, to wciąż duże obciążenie, które rentier musi wziąć pod uwagę.

Źródła: Gazeta Prawna, Fakt, msn